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存款保险对不受保的理财如何走下去

2014年12月19日   生活资讯 来源:游金地   编辑:晓旭
    酝酿了21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地,条例的出台为老百姓的存款安全增添了一份保障。
  酝酿了21年的《存款保险条例(征求意见稿)》终于落地,条例的出台为老百姓的存款安全增添了一份保障。但大家伙在开心的同时也要注意了,并非所有的理财产品都在“受保”范围之内。

  据专家介绍,存款保险可以保个人和企业的本外币存款,但是保不了银行理财产品、保不了各种互联网金融产品、也无法保证第三方支付机构、P2P等资金。

  互联网金融产品或先扬后抑

  由于在存款保险制度中明确规定“最高赔偿限额50万元”,这势必会造成存款的分流。这种分流不仅会体现于银行体系内部,促使银行间存款分布相对平衡,还将体现在跨行业之间。由于银行也可能出现“倒闭”的情况,将迫使储户做出多元化投资的决策,故而将会引导一部分资金流入到互联网金融领域之中。因此,近期的互联网金融行业可能会再度出现繁荣景象。

  而从另一方面来看,由于该制度打破了银行永不“倒闭”的局面,为了生存,银行间的竞争将愈发激烈,从而使得社会无风险利率降低的可能性大增,这将有助于促进信用利息差分化。从长远来看,利率市场化将被加速,互联网金融理财产品的收益率也将逐渐回落。

  此外,今后互联网金融类产品同银行间的竞争也将愈发激烈。这是由于银行失去了“政府无条件保护”的屏障,银行对待自身资产将更为谨慎,一味追求高收益而冒高风险的做法会被舍弃,银行自身的竞争意识有望提升。同时,当银行面临破产风险后,它与互联网金融间的安全差距也随之缩小,二者间的竞争也将加剧。

  “影子银行”将失隐性庇护

  过去一段时间里,“影子银行”通过高额利率吸引存款,致使理财成本提高,最终导致部分银行不良资产双升、自身流动性紧张,引发“钱荒”。当存款保险制度尚未出台之时,只能屡屡依赖央行注入流动性来解决“钱荒”问题。

  而当制度出台后,央行的独立性得到大大提升,流动性宽松政策的使用也将更为谨慎。对于那些铤而走险,破坏金融体系稳定的影子银行业务,存款保险机构不再为他们兜底,因此它们也就无法再走此前‘挑战’高风险业务,刺激货币宽松政策出台的老路。

  尽管“影子银行”受到了巨大冲击,但不排除未来有些银行将会通过吸纳“影子银行”部分业务作为新增业务的做法,来提升自身竞争力。

  “过去的影子银行业务,在管制不断放松和利率市场化推进的情况下,将成为各家银行竞争力、金融创新能力强化的通道。”复旦大学经济学院副院长孙立坚预测。

  银行理财产品吸引力不如从前

  此前,对于那些喜爱理财,但又惧怕风险的老百姓来说,购买银行理财产品无疑是一个不错的选择。但现今存保制度推出后,刚性兑付的隐形保障被打破,银行理财产品也不再“保本保息”,失去了最大的吸引力。一位信托业内人士坦言,如果发售的理财产品最终没有刚性兑付,可能以后的日子就会很难过。

  “理财产品是中国存款利率并未完全自由化的产物,从长期来看,未来银行理财产品可能会随着利率市场化而消失,也可能变成风险自负的投资品。”渣打中国财富管理部投资策略及咨询总监郑毓栋表示。

  从长期来看,老百姓若想理财投资,最好将投资分散,不能孤注一掷,将所有的鸡蛋都放入一个篮筐中。

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