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(一)游金地从“以房养老”看中国社保制度

2014年08月13日   关注老人 来源:游金地   编辑:Mr.shirley
  “以房养老”即使备受质疑,还是不可避免地到来了。2014年6月23日,中国保监会正式下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,计划在北京、上海、广州、武汉四地,针对“60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人”开展试点。
  “以房养老”即使备受质疑,还是不可避免地到来了。2014年6月23日,中国保监会正式下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》,计划在北京、上海、广州、武汉四地,针对“60岁以上拥有房屋完全独立产权的老年人”开展试点。按照“住房反向抵押贷款”的定义,老人将自己的产权房抵押给银行或保险公司,以定期取得一定数额的养老金或者接受老年公寓服务;在老人去世后,银行或保险公司收回住房的使用权。

  什么叫“以房养老”?就是你这一生再也领不到钱了。我给各位打个比方,一个年轻人,他刚从学校毕业进入社会努力工作。几年之后,他向银行借了按揭贷款,买了个房子。按照规定,他将每月付按揭,连续还款30年。30年后,这个房子的贷款还清,正式属于他本人。但是很不幸的,政府在这个时候告诉你,65岁之前先不发你退休金。你如果身体还很好,就去养老院“男耕女织”;身体不好,就把房子抵押给银行,它会给你一大笔钱,用来养老。等你死以后,房子又回到银行手里。到最后你会发现,你这一生就围绕这个房子在打转,而且是一无所有,片瓦无存。

  到底我们的养老金出了什么问题?为什么过去说得好好的,我在50岁后可以领养老金,但事到临头变成65岁才能领?我们的养老金怎么到了如今入不敷出的地步?按照我的分析,有三个原因。

  第一个原因,特殊的人口政策。我给各位提供一组数据,1959—1961年是自然灾害时期,人口是负增长的。在这之后,从1963—1972年的十年间,我们鼓励生育,使得这十年增加了2.5亿的人口。其实这是很正常的好吗?过去按照传统观念“养儿防老”,一对父母生好几个小孩,等到父母年迈之后,几个儿女共同奉养这一对老人。这样,儿女的负担也不是很重。

  1979年之后,因为我们搞了“计划生育”,每个家庭只能生一胎,结果我们整个社会的老年人比例从7%增加到14%,只用了26年的时间,我们目前大约有2亿老年人。而让老年人口占社会总人口的比例翻番,法国用了115年,瑞典用了85年。

  连带的深层问题是什么?对于全社会来说,奉养一个老人的劳动力人数在逐年下降。1990年的时候,是18个劳动力养1个老人;2013年,变成5个劳动力养1个老人。再看上海和北京的例子,这两个城市老年人多,现在是3个劳动力养1个老人;等到了2030年,是2个劳动力养1个老人;2050年,1个劳动力就要支撑1个老人的养老。就全社会的角度来说,根本不可能养得起。现实告诉我们,特殊的人口政策给我们国家的未来,带来了沉重的负担。

  第二个原因,我们现行运作的社保机制,根本就是一个“庞氏骗局”。1984年,我们的社会保障制度开始改革,一些地方开始引入个人缴纳养老保险费用机制,探索实行退休费用社会统筹。然后在1991年,国务院正式颁布了《关于企业职工养老保险制度改革的决定》,进行社会统筹改革,什么意思?就是国企退休职工的退休金,不再只由国家、企业承担,改成国家、企业、个人三方共同负担,也就是个人要在在职期间缴纳养老保险。

  到了1998年,我们绝大部分地区都进行了养老保险制度的转轨,但是一个更大的问题出现了。是什么?1998年之后参加工作的人,他们在工作期间缴纳个人养老保险用来支付自己以后的退休金,这个没有问题。但是1998年之前参加工作,1998年之后退休;还有1998年之前参加工作,而且在1998年之前退休的人,他们少交或者根本没交过个人养老保险,那他们的养老金个人账户谁来埋单? 这是我们巨大的养老保险转轨成本,有些专家叫它“隐性债务”,它有多大规模呢?根据世界银行和我们有关部门的估算,总计至少达到3万亿元。而且这个秘而不宣的问题,我告诉各位,官方至今没有给出明确的说法。但从目前个人账户被严重挪用的情况来看,很可能就是由在职的各位员工来埋单,而且是20世纪60年代生的人埋自己父辈的单,20世纪80年代生的人埋自己父辈、祖辈的单,形成一个类似于“庞氏骗局”的恶性循环。

  各位不要忘了,我们还有计划生育这个问题。什么意思?我们的社会劳动力在人口中的比例,将面临逐渐减少的趋势,相对应的是老人家的比例逐年上升,这就绕回到我说的第一个原因。这个局一定要破,否则等到击鼓传花,传不下去的时候,就是社保爆炸的终点,它一定会引起非常严重的社会问题。

  第三个原因,养老多轨制。这里面有两个问题,第一个问题,公务员要不要交养老金?不用。我们目前有700万公务员,他们不需要交个人养老保险,退休金全部由政府财政负担。除此之外,我们还有庞大的事业单位编制人员,有多少人呢?据媒体报道,我们现在有126万个事业单位,它们一共有3000多万正式职工,另外还有900万离退休人员,总数超过4000万人。关于机关和事业单位的养老金改革,我们的新一届政府表示会逐步取消养老金“双轨制”,事业单位五年内剥离经营职能转变成企业,结果如何我们还需要继续观察。

  第二个问题,农民工的养老金问题一直被不公平对待。按照目前的规定,如果你是城市户籍,在城市有一份稳定的工作,那你每个月按时缴纳工资8%的养老金,你的公司再给你交20%,退休之后,你可以按时领到退休金。再看农民工,按照现在的规定,他们连续缴纳15年养老基金可以申请退休金。但是他们从农村到城市来打工,很难做到在一个地方一待15年,中间肯定要涉及“转保”的问题。

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