2015年网络贷款将如何发展

　　2014年关于P2P网贷行业从监管高层的公开言论可知：P2P网贷将由银监会负责监管，明令禁止的主要内容包括自担保、自融、资金池、非法吸存、洗钱等。因此，在政策预期下，未来P2P网贷的趋势有：

　　一、去担保化，风险存款准备金模式有可能成为主流。

　　二、第三方托管取代现在的通道模式、大账户模式、存管模式等。监管政策明确后，银行将加入到托管业务竞争中。

　　三、借款标的透明度提高，平台信息披露要求加大，或需要定期向监管方提交成交量、利率、逾期率、坏账率等运营数据。

　　四、规范化发展。主要包括平台网站备案；明确行业准入门槛如规定最低注册资本金要求；实行实名制；资金流水账目清晰等。

　　五、各地区行业自律协会的快速建设。

　　可以预见，将有更多的网络借贷行业联盟和行业自律组织出现，形成针对不同地区、不同贷款行业、不同运营模式等多维度的自律监管体系。

　　创新是互联网精神的核心，P2P网贷的创新可以体现到各个环节，比如移动端设计、投标工具开发等，这里主要谈模式的创新。P2P网贷模式演进至今，从早期的平台，如人人贷、红岭创投、拍拍贷，都需要自己去做资金端和借款端(项目端)，发展至有利网、开鑫贷为代表的P2N模式，即将寻找借款人和担保公司这两项专业性较强而又复杂的工作交由专业的小额贷款公司或担保公司完成。

　　2014年，P2P网贷行业发展迅猛，截至11月底，P2P网贷运营平台数已达1540家，预计2014全年总成交量将突破2500亿元。在行业高速发展的背景下，越来越多的“正规军”开始涉足P2P网贷。银行系、国资系、上市系背景平台的纷纷加入，一方面提高了行业的准入门槛，加剧行业内竞争，使得未来草根民营平台进入变的更为困难；另一方面也促进了行业发展，提高行业整体的合规和有序。由于具备更高的安全性，这些平台提供的利率一般低于行业平均水平，根据11月数据显示，银行系、国资系、上市系综合利率分别为8.11%、9.73%以及10.45%。

　　明年P2P网贷行业竞争将会明显加剧，价格战、差别营销战略都会打响，更加考验平台风控能力、运营能力，缺乏核心竞争力和实力匮乏的平台将更加如履薄冰。随着监管政策出台后，纯粹的诈骗平台比例将会下降，而由于竞争力不足退出的平台比例将会提高。

　　尽管网络借贷行业的发展仍面临诸多的挑战，但在行业不断创新，监管政策细则即将落地预期下，展望明年，网络借贷还将会进一步蓬勃发展。将有更多的机构投资者参与到P2P网贷中来；而利率定价将逐步回归理性化，借款端利息也会相应下降，从而降低平台风险，投资人资金安全性进一步提高。与此同时，数目众多的网贷平台将面临更加激烈的竞争环境，随着正规军的大批进入，市场准入门槛进一步提高，大浪淘沙、优胜劣汰后的行业将逐步走向规范化、良性化发展。

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