央行降息 我们该如何理财

　　人民银行又降息了。这次的降息仍然是非对称降息，银行存款利率虽然降0.25%，但是允许银行自己提高利率的范围从1.3倍变成了1.5倍。所以，降息之后反而会看到银行存款利率变高。既然降息之后的存款利息没有降低，是不是对普通人的理财就没有影响了？当然不是，影响大着呢。

　　存款利率变高，是因为银行之间竞争激烈，自愿抬价让利，但整个市场的利率水平其实是下降了。想想哪些机构会执行比以前低的利率？对于普通人来说，能拿到手的利率当然希望高，付给别人的利率当然希望低。

　　第一，住房公积金的影响范围最大。对于没有公积金贷款的人来说，你存在公积金里的钱收益会继续降低。因为公积金中心是按照央行的基准利率执行，可不会像银行一样自己把利率抬高。恰逢近期公积金提取条件放款，比如我在山西太原，上百度搜索“太原 公积金 放宽”，会找到这样一条新闻：《太原市住房公积金提贷政策10日起放宽》。每个城市的细节不一样，找到你所在城市的公积金政策细节，看看能不能在租房等方面尽量把公积金提取出来，随便做点理财收益率也比放在里面高。

　　至于已经有公积金贷款的朋友，需要交的房贷利率会进一步下降，早就说过这是个大福利，能贷到等于占便宜，绝对没有提前还款的道理。如果是背着银行房贷的朋友，也该去想想办法，看能不能转成公积金贷款。

　　需要额外提醒的是，提取公积金和公积金贷款的歪门邪路不少，真有搞成的也有被骗的。这事不是什么着急的事情，按规章制度走不通就等着以后再说呗，犯不着走有风险的偏门。

　　第二，降息周期来啦可以考虑长期理财。这次降息之后，可以肯定咱们国家已经进入长期的降息通道。先别管最近股市如何疯涨，实体经济走势仍然非常不乐观，想必大家从自己的工作和身边的朋友也能感受到挣钱越来越难。为了刺激经济发展，或者说疲软的经济也付不起那么高的利息，总之未来一两年会继续降低利息。

　　一两次降息的感觉可能还不明显，连续几次下来市场上的钱多了，大家愿意付的利率自然也会变低，那么你能买到的理财产品收益率自然也会降低。如果是确定一两年不会用到的钱，固定收益类理财尽量往长期限买吧。比如银行理财，现在还能找到接近6%的产品，此时如果只买期限两三个月，到期后你很可能发现只有不到5%的产品可买，不如现在直接买一年期的。

　　这里也有额外提醒，银行自己出的理财产品不管保不保本，仍然是风险最低的那类。银行自己出的那种产品期限最长也就366天，没有标明收益率、期限在一年以上的，肯定是比较特殊的产品，千万不要买错。

　　第三，买房炒股的风险逐渐增大。房子和股票涨不涨，短期内靠的是资金炒作，长期内看得是经济走势。过去十几年房地产价格飙升，归根到底的原因还是黄金十年的中国经济GDP连续7%以上增长。股票这事比较扭曲，涨过一次6000点掉下来了，最近又重新杀回4000多点，房子则是基本没涨慢过。

　　三五年内怎么挣钱？这事真的没人不知道，炒股也好炒房也罢，都有可能挣不少，但是号称知道的人不去自己闷声发大财而是跑去教别人则非常可疑。理财需要关心的是，你二三十年后退休还有没有足够的资产让自己过上体面的生活。

　　从现在古怪的经济走势看，买房子养老似乎很困难，买指数或者好公司的股票养老似乎也很困难。这涉及到你对未来的判断，如果你认为现在的困难只是一个小坑，经济形势几年后会恢复一片大好，那么手里的房子和股票都在长期内不会亏待你。就算是被当年6000点坑过的投资者，如果真的坚持长期定投其实并没有亏。如果你认为经济走势长期困难，那么最好把手里的钱换成其它你看好的国家的资产，比如买美国的房子和美国的股票。只是这条路很困难，对于人出不去的中产阶级来说转移点小钱意义不大。

　　总而言之，存款利率变高的降息，不仅是调整利率，更是整个中国金融市场的利率市场化改革。在越来越自由的金融市场里，各种波动和不确定性会越来越多，像以往那样动辄保本保息的理财产品会越来越少。大家一起慢慢适应这个新未来吧，别看小银行动辄存款利率上浮到顶，这是被迫不是愿意，只有这样激进的小银行倒闭几家，才能真正刷新大家对金融风险的认识。